如果你身边有负债的朋友或亲戚，不妨让他把钱集中起来还款。
最新发布的《2019中国宏观经济形势分析月预测年中报告》显示，中国家庭债务占居民可支配收入的比率在去年年底就达到了117%。不仅仅是中国的家庭债务，据标普全球评级发布的评级报告，在过去6年内，中国的信用卡债务增长了逾6倍，虽然基数较小，但增长速度也不可小觑。
而在美国，截止到7月8日，美国的债务总额接近22.44万亿美元，其中家庭债务又创造了新的峰值，近一半的美国家庭每个月都无法全额支付信用卡账单。因此，许多家庭都同时持有多张信用卡，以分担债务或应对不时之需。
那么面对增长如此迅速的家庭债务，如何能够简单高效地刺激人们还款呢？
来自加拿大曼尼托巴大学阿斯博商学院的营销系助理教授Keri L. Kettle和阿尔伯塔大学商学院教授Gerald Haubl等学者于2016年发表在JCR（《消费者研究杂志》）上的一篇文章指出，不同的还款策略会影响人们的还款动机。
研究者调查了波士顿大学的65名在校生，并将他们随机分成了两组：集中策略组和分散策略组。在实验开始前，研究人员告诉他们每个人都有总计5美金（500美分）的债务，平均分摊在5张信用卡里，需要通过后面的任务赚取现金偿还，赚取的现金超过5美金的部分将作为实验报酬。其中，集中策略组的人被告知赚来的钱每次偿还一个信用卡中的债务，而分散策略组的人被告知每次赚得的钱需要平均偿还每张卡中的债务。
接着，研究人员让每个人在一分钟内将给定的8个字母串尽可能地组成更多的英文单词，每得到一个正确单词都会奖励30美分，一共有9次参与机会。在此期间，研究人员记录了每个组完成还款任务的时间以及工作产出。
研究结果发现，采取集中还款策略（M时间=4.32，M产出=3.53）的学生偿清债务的速度要比采取分散还款策略（M时间=5.10，M产出=2.97）的学生更快，并且工作产出的单词数量也更多。这说明，采用集中的还款策略更能够刺激人们努力工作，尽快还清债务。
为了弄清楚是什么增加了人们的还款动机，研究人员继续在网上调查了328人，并将他们随机分成了十六组。同上一个实验一样，被试需要还清5个信用账户中共1200美金的债务。但是其中一半组里的人拿到500美金进行偿还，另一半拿到1000美金进行偿还，每一组的人都会被要求按照一种策略进行还款，一共有8种还款策略，如下图所示。接着，研究人员向每一个询问他们按照这种方式还款感受到的进步感如何，还款的动力如何。
通过线性回归分析，研究人员发现还款策略越集中，人们感受到的进步感就越大，还款的动力也越足。这说明，集中还款能让人们更明显地体会到还款的进展，从而也就更有动力继续偿清债务。
如果你身边有负债的朋友或亲戚，不妨让他把钱集中起来还款，这样做带来的巨大的还款进展会激励他们更加努力工作，更早地还清债务。
参考文献：Kettle K L, Trudel, Remi, Blanchard, Simon J, et al. Repayment Concentration and Consumer Motivation to Get Out of Debt[J]. Journal of Consumer Research, 2016, 43(3):ucw037.
由周欣悦教授主编，国内11所高校的15名学者联合撰写的《消费者行为学》新鲜出炉，长按二维码即可购买！